W zasadzie pomijając najprostszy i najkosztowniejszy zarazem sposób – płatności przez klienta gotówką kurierowi przy odbiorze (a usługę taką za niemałą opłatą świadczą wszystkie firmy kurierskie) – pozostają nam dwa rozwiązania. Możemy podpisać umowę z bankiem, który zapewni nam konto obsługujące karty kredytowe, takie jak Visa czy MasterCard, i samodzielnie przetwarzać płatności albo skorzystać z usług systemu pośredniczącego.

W Polsce większość banków zorientowanych na klienta indywidualnego oferuje już takie umowy. Użytkownicy firmowych, komercyjnych kont w takich bankach, jak PKO BP, BPH, BRE Bank, ING Bank Śląski czy Nordea, mogą uzyskać w nich dostęp do profesjonalnych systemów przelewów elektronicznych, takich jak Płacę z Inteligo, mTransfer czy MultiTransfer, a także systemów obsługi kart kredytowych.

Jeśli nasz sklep internetowy ma duże obroty, a my sami chcemy uchodzić za profesjonalistów, wybranie pierwszego z rozwiązań ma same zalety. Najważniejszą z nich jest chyba zachowanie spójności naszej witryny – na żadnym z etapów transakcji klient nie musi jej opuszczać, by wejść do zewnętrznego modułu płatności. Banki dostarczają interfejsy programowania aplikacji (API), a czasem gotowe skrypty CGI, pozwalające na bezpośrednią obsługę płatności kartą. Warto też pamiętać, że klient zmuszony do przejścia poza znaną sobie witrynę, by zrealizować płatność w innym miejscu, może utracić do nas zaufanie i zrezygnować z zakupów.

Jako że konto takie należy w pełni do nas (a właściwie naszej firmy, tego typu kont dla osób fizycznych otworzyć bowiem nie sposób), możemy w pełni nim dysponować. Na wszystkich rachunkach znajdą się nasze dane. Poniesiemy także stosunkowo mniejsze koszty, gdyż przy odpowiednich obrotach można negocjować z bankiem wysokość jego prowizji.

Oczywiście tego typu komercyjne konto handlowe nie jest dostępne dla wszystkich. Jeśli prowadzimy niewielką działalność gospodarczą lub wręcz po prostu sprzedajemy na sieci wytwory swego rzemiosła czy sztuki, zarówno bank, jak i główne grupy wydające karty kredytowe – Visa, MasterCard czy American Express – odmówią nam rejestracji. Gdyby jednak nawet tak się nie stało, koszty stałych opłat mogą łatwo pochłonąć całą naszą marżę. Dochodzi do tego jeszcze problem implementacji skomplikowanych bankowych API w naszym sklepie, które mogą wymagać zatrudnienia doświadczonych programistów do pracy nad witryną.

Pośrednicy

By obsłużyć mniejsze sklepy, które nie są w stanie sprostać tego typu wymaganiom, powstały systemy pośredniczące. System taki pozwala zarówno firmom, jak i osobom prywatnym przyjmować elektroniczne płatności poprzez jego własne komercyjne konto. Jako że cała sprzedaż przechodzi przez pośrednika, bank nic nie wie na temat tożsamości uczestniczących w transakcji stron.

Rysunek 1. Schemat procesu transakcji wykorzystującego odrębny system płatności.

Oczywiście w tej sytuacji nie mamy żadnych możliwości negocjowania zmiany warunków – koszty są stałe, zwykle w postaci pobieranego procentu od każdej transakcji, jesteśmy zaś obciążeni pełną odpowiedzialnością za poprawność jej zajścia. System pośredniczący dostarcza też gotową, zestandaryzowaną bramkę do realizacji płatności, która czyni ten proces bardzo prostym i łatwym do zaimplementowania na naszych stronach również przez niezbyt doświadczonych programistów. Jest to często kilka linijek kodu, które służą do przeniesienia klienta na stronę pośrednika, gdzie realizowana jest płatność.

PayPal służy przede wszystkim do elektronicznych transferów pieniędzy jako płatności w sklepach internetowych, aukcjach online czy darowiznach charytatywnych. Można go także wykorzystać do przesyłania pieniędzy pomiędzy osobami fizycznymi. Odbiorca początkowo nawet nie musi być uczestnikiem programu – wystarczy, że ma konto poczty elektronicznej. Otrzyma wtedy wiadomość od PayPala o nagromadzonych dla niego środkach wraz z odnośnikiem niezbędnym do zapisania się do systemu. Przekazane w ten sposób pieniądze spoczywają na koncie w PayPalu tak długo, dopóki jego właściciel nie przekaże ich gdzie indziej – na przykład na zweryfikowany już numer swego konta bankowego.